TAE y TIN: qué son y en qué se diferencian
Qué mide el TIN, qué añade la TAE y cómo usar los dos indicadores para comparar préstamos y tarjetas sin llevarte sorpresas.
El TIN es el tipo de interés que se aplica al dinero prestado, sin más gastos.
La TAE incluye el TIN, las comisiones obligatorias y la frecuencia de los pagos.
Para comparar ofertas parecidas, la TAE es el dato más útil.
La TAE no lo dice todo: revisa también el importe total a devolver.
Por qué hay dos tipos de interés
Cuando miras un préstamo o una tarjeta de crédito, casi siempre aparecen dos porcentajes: el TIN y la TAE. A primera vista parecen lo mismo, y es fácil fijarse solo en el más bajo. Pero miden cosas distintas, y entender la diferencia es la mejor forma de saber cuánto te va a costar de verdad el dinero que pides.
La normativa española obliga a las entidades a informar de la TAE en la publicidad y en la información previa al contrato de crédito al consumo. Precisamente porque es el indicador que permite comparar productos de forma homogénea.
Qué es el TIN
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje que la entidad cobra por prestarte el dinero durante un año. Es el precio "puro" del préstamo: no incluye comisiones ni otros gastos.
Algunas claves del TIN:
Se expresa en términos anuales, aunque pagues cada mes.
Puede ser fijo (no cambia durante la vida del préstamo) o variable (se revisa según un índice de referencia).
Sirve para calcular los intereses de cada cuota.
Si solo miras el TIN, puedes pensar que un préstamo es más barato de lo que es, porque deja fuera costes que también vas a pagar.
Qué es la TAE
La TAE (tasa anual equivalente) es un indicador más completo. Se calcula con una fórmula común, fijada por la normativa, que tiene en cuenta:
El tipo de interés nominal (TIN).
Las comisiones obligatorias, como la de apertura o la de estudio.
La frecuencia de los pagos (mensual, trimestral...).
El plazo de devolución.
Por eso la TAE suele ser más alta que el TIN. Cuantas más comisiones tenga un producto, más se separan los dos porcentajes.
Lo que la TAE no suele incluir son los gastos que no son obligatorios o que dependen de ti, como los seguros opcionales, los gastos de notaría en algunos casos o las comisiones por retraso en el pago.
Un ejemplo para verlo claro
Este ejemplo es solo ilustrativo, con cifras inventadas para explicar el concepto:
Imagina dos préstamos de 6.000 € a 4 años.
Préstamo A: TIN del 7% y sin comisión de apertura.
Préstamo B: TIN del 6,5% y una comisión de apertura del 2% (120 €).
Si te fijas solo en el TIN, el préstamo B parece más barato. Pero al sumar la comisión de apertura, su TAE puede acabar por encima de la del préstamo A. La TAE pone los dos productos en el mismo idioma y te permite ver cuál cuesta menos en conjunto.
Cómo usar la TAE para comparar
La TAE es muy útil, pero conviene usarla bien:
Compara productos del mismo tipo. Tiene sentido comparar dos préstamos personales entre sí, no un préstamo con una tarjeta.
Compara a igual importe y plazo. La TAE cambia con el plazo. Un préstamo a 2 años y otro a 6 años no son comparables solo por la TAE.
Mira el importe total adeudado. Es la cantidad que habrás pagado al final, incluidos intereses y comisiones. A veces una TAE algo más alta con un plazo más corto supone pagar menos en total.
Revisa la cuota mensual. Tiene que encajar en tu presupuesto sin forzarlo.
Si quieres profundizar, te explicamos cómo comparar préstamos personales sin equivocarte y qué comisiones puede tener un préstamo.
TIN y TAE en las tarjetas de crédito
En las tarjetas, la TAE se aplica cuando no pagas el total del mes y aplazas la deuda. Si pagas siempre el 100% del saldo a fin de mes, normalmente no generas intereses, aunque puede haber otras comisiones (por ejemplo, la cuota anual o la retirada de efectivo).
En las tarjetas con pago aplazado o revolving, la TAE suele ser más alta que en un préstamo personal. Por eso es importante entender cómo se calcula la cuota antes de elegir esa forma de pago.
Tipo fijo y tipo variable
En los préstamos a tipo variable, la TAE que ves al principio es orientativa: se calcula suponiendo que el índice de referencia no cambia. Si el índice sube, pagarás más; si baja, menos. En ese caso la entidad debe informarte de cómo se revisará el tipo y con qué frecuencia.
En los préstamos a tipo fijo, la cuota es la misma durante toda la vida del préstamo, lo que facilita planificar tus gastos.
Errores habituales al leer la TAE
Confundir TIN con TAE y comparar el TIN de una oferta con la TAE de otra.
Olvidar el plazo: una TAE baja a muy largo plazo puede suponer pagar más intereses en total.
No leer la letra pequeña de los productos vinculados (seguros, domiciliaciones) que pueden cambiar el precio final.
Fijarse en el "desde": muchas ofertas indican una TAE mínima; la que te ofrezcan dependerá de tu perfil.
Resumen y preguntas frecuentes
¿Qué es más importante, el TIN o la TAE? Para comparar ofertas, la TAE, porque incluye las comisiones obligatorias y la frecuencia de pago. El TIN te dice cuánto interés pagas sobre el capital.
¿Puede la TAE ser igual al TIN? Sí, cuando no hay comisiones y los pagos son anuales. En la práctica, con cuotas mensuales la TAE suele ser algo más alta.
¿Basta con mirar la TAE? No del todo. Completa la comparación con el importe total a devolver, la cuota mensual y las condiciones de los productos vinculados. Y antes de firmar, pide la información precontractual y léela con calma.