Cómo comparar préstamos personales sin equivocarte
Los datos que debes mirar, paso a paso, para comparar préstamos personales con criterio y elegir el que menos te cuesta.
Compara siempre préstamos con el mismo importe y el mismo plazo.
Usa la TAE como referencia, pero mira también el importe total a devolver.
Revisa comisiones, productos vinculados y condiciones de amortización anticipada.
Pide la información precontractual y léela antes de firmar.
Por qué merece la pena comparar
Dos préstamos con el mismo importe pueden costar cantidades muy distintas al final. La diferencia está en el tipo de interés, las comisiones, el plazo y los productos que la entidad te pide contratar a cambio de mejorar el precio. Dedicar un rato a comparar antes de firmar es una de las decisiones financieras más rentables que puedes tomar.
Comparar bien no consiste en buscar el porcentaje más bajo de un anuncio. Consiste en poner todas las ofertas en las mismas condiciones y mirar los mismos datos en cada una.
Paso 1: define qué necesitas
Antes de mirar ofertas, ten claras tres cosas:
Cuánto dinero necesitas de verdad. Pedir más de lo necesario encarece el préstamo.
En cuánto tiempo puedes devolverlo. Un plazo más largo reduce la cuota, pero suele aumentar los intereses totales.
Qué cuota mensual puedes asumir sin dejar de cubrir tus gastos fijos ni tu ahorro.
Si tienes dudas sobre el importe razonable, te ayudará leer cuánto dinero puedo pedir prestado.
Paso 2: compara con el mismo importe y plazo
La TAE y la cuota cambian según el importe y el plazo. Si comparas un préstamo de 5.000 € a tres años con otro de 8.000 € a seis años, las cifras no te dirán nada útil. Pide o simula todas las ofertas con los mismos datos.
Paso 3: mira la TAE, no solo el TIN
El TIN es el interés que se aplica al capital. La TAE añade las comisiones obligatorias y la frecuencia de pago, así que refleja mejor el coste real. Si quieres repasar la diferencia, consulta nuestra guía sobre TAE y TIN.
Ten en cuenta que muchas ofertas anuncian una TAE "desde". La que te ofrezcan dependerá del análisis que haga la entidad de tu perfil.
Paso 4: revisa el importe total a devolver
Es la suma de todo lo que pagarás: capital, intereses y comisiones. Es el dato que mejor resume cuánto te cuesta el préstamo. A veces una oferta con una TAE algo más alta pero un plazo más corto supone pagar menos en total.
Un ejemplo para verlo claro
Este ejemplo es solo ilustrativo, con cifras inventadas:
Oferta A: 6.000 € a 3 años, con una cuota de unos 185 € al mes.
Oferta B: 6.000 € a 6 años, con una cuota de unos 100 € al mes.
La oferta B parece más cómoda por la cuota, pero al alargar el plazo pagarás intereses durante el doble de tiempo. Al final, el importe total devuelto puede ser bastante mayor.
Paso 5: identifica todas las comisiones
Las más habituales son:
Comisión de apertura: un porcentaje del importe que se cobra al formalizar el préstamo.
Comisión de estudio: por analizar tu solicitud.
Comisión por amortización anticipada: si devuelves dinero antes de tiempo.
Comisión por impago o reclamación de cuotas: si te retrasas en un pago.
Algunas ofertas no cobran comisión de apertura y otras sí. Fíjate en este punto, porque cambia mucho el coste final.
Paso 6: cuidado con los productos vinculados
A veces el tipo de interés baja si contratas otros productos: un seguro, la domiciliación de la nómina o una tarjeta. No es necesariamente malo, pero tienes que sumar el coste de esos productos para saber si la oferta compensa. Un seguro con una prima alta puede anular el ahorro en intereses.
Paso 7: lee la información precontractual
Antes de firmar un préstamo al consumo, la entidad debe entregarte un documento con la información normalizada del crédito: TAE, importe total, cuotas, comisiones y tus derechos. Léelo con calma y compara este documento entre ofertas, no solo la publicidad.
Checklist rápido para comparar
Mismo importe y mismo plazo en todas las ofertas.
TAE de cada una.
Cuota mensual y si encaja en tu presupuesto.
Importe total a devolver.
Comisiones de apertura, estudio y amortización anticipada.
Productos vinculados y su coste.
Tipo fijo o variable.
Errores habituales
Decidir solo por la cuota mensual más baja.
Comparar el TIN de una oferta con la TAE de otra.
No sumar el coste de los seguros o productos vinculados.
Pedir varios préstamos a la vez sin necesitarlos.
Firmar con prisa sin leer la información precontractual.
Resumen y preguntas frecuentes
¿Cuál es el dato más importante para comparar préstamos? La TAE, siempre que compares con el mismo importe y plazo. Compleméntala con el importe total a devolver.
¿Es mejor un plazo largo o uno corto? Un plazo corto suele salir más barato en total, pero la cuota es más alta. Elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con holgura.
¿Afecta a mi perfil pedir información a varias entidades? Informarte no te obliga a nada. Lo que conviene evitar es solicitar muchos préstamos a la vez, porque cada solicitud puede quedar registrada y la entidad analizará tu nivel de endeudamiento.