Comisiones de un préstamo: apertura, estudio y cancelación
Qué comisiones puede tener un préstamo personal, cuáles entran en la TAE y cómo detectarlas antes de firmar.
Las comisiones forman parte del coste real de un préstamo.
Las más habituales son la de apertura, la de estudio y la de amortización anticipada.
Las comisiones obligatorias se incluyen en la TAE; las que dependen de ti, no siempre.
Pide el detalle por escrito y compáralo entre ofertas antes de firmar.
Por qué importan las comisiones
Cuando comparas préstamos, es fácil fijarse solo en el tipo de interés. Pero las comisiones pueden cambiar mucho el coste final, sobre todo en préstamos de importe pequeño o a corto plazo. Una comisión de apertura del 2% sobre un préstamo de pocos miles de euros puede suponer más que la diferencia de interés entre dos ofertas.
Conocer qué comisiones existen, cuándo se cobran y cómo se reflejan en la TAE te ayuda a comparar con criterio.
Comisión de apertura
Es la más conocida. Se cobra una sola vez, al formalizar el préstamo, y suele expresarse como un porcentaje del importe prestado.
Puede descontarse del dinero que recibes o sumarse a la deuda.
Se incluye en el cálculo de la TAE.
Algunas ofertas no la cobran, lo que puede abaratar mucho el préstamo.
Comisión de estudio
Compensa a la entidad por analizar tu solicitud y tu situación financiera. No todas la aplican, y a menudo se integra en la comisión de apertura. Si existe, también se refleja en la TAE.
Comisión por amortización anticipada
Se cobra si devuelves todo o parte del préstamo antes de tiempo. En los préstamos al consumo, la normativa española limita esta compensación: hasta el 1% de lo que devuelves si queda más de un año, y hasta el 0,5% si queda menos. Revisa siempre tu contrato y la norma vigente, porque las condiciones pueden variar. Lo explicamos con más detalle en la guía sobre amortización anticipada.
Comisión por impago o reclamación de cuotas
Se aplica cuando una cuota no se paga a tiempo y la entidad tiene que reclamarla. Además, se suelen cobrar intereses de demora sobre la cantidad impagada.
No se incluye en la TAE, porque depende de tu comportamiento.
Debe corresponder a un gasto real de gestión, y la entidad no puede cobrarla de forma automática por cada día de retraso.
Evitarla es sencillo: domicilia el pago en una cuenta con saldo suficiente y apunta las fechas de cargo.
Comisión por modificación de condiciones
Algunas entidades cobran si pides cambiar el plazo, la fecha de pago u otras condiciones del contrato. No es tan habitual en préstamos personales, pero conviene comprobarlo.
Gastos que no son comisiones, pero también cuentan
Además de las comisiones, el préstamo puede llevar otros costes:
Seguros vinculados: de vida, de protección de pagos o de desempleo. Si son obligatorios para obtener esas condiciones, deben incluirse en la TAE.
Mantenimiento de cuenta: si la entidad exige abrir una cuenta para domiciliar el préstamo.
Productos vinculados: tarjetas, domiciliación de nómina u otros servicios que te piden a cambio de un tipo más bajo.
Si quieres ver cómo se integran todos estos costes, repasa la diferencia entre TAE y TIN.
Un ejemplo para ver su efecto
Este ejemplo es solo ilustrativo, con cifras inventadas para explicar el concepto:
Dos préstamos de 4.000 € a 2 años:
Préstamo A: interés algo más alto y sin comisión de apertura.
Préstamo B: interés algo más bajo y comisión de apertura del 2,5% (100 €).
En un plazo corto, los 100 € de comisión pesan mucho. Es posible que el préstamo B acabe siendo más caro en total pese a tener un interés menor. Por eso conviene comparar la TAE y el importe total a devolver, no solo el tipo de interés.
Cómo saber qué comisiones tiene tu préstamo
Pide la información precontractual. La entidad debe entregarte un documento normalizado con el coste del crédito antes de firmar.
Busca el apartado de comisiones y gastos. Ahí deben aparecer todas, con su importe o porcentaje.
Pregunta por escrito cualquier concepto que no entiendas.
Compara el importe total adeudado entre ofertas.
Resumen y preguntas frecuentes
¿Qué comisiones incluye la TAE? Las que son obligatorias para obtener el préstamo, como la de apertura o la de estudio. No incluye las que dependen de lo que hagas tú, como las de impago.
¿Se puede negociar la comisión de apertura? A veces sí, sobre todo si tienes un buen perfil o una relación previa con la entidad. Preguntar no cuesta nada.
¿Me pueden cobrar una comisión que no aparece en el contrato? No deberían. Si te cobran algo que no estaba pactado ni informado, puedes reclamar al servicio de atención al cliente de la entidad.