Reunificación de deudas: qué es y cuándo puede tener sentido
Cómo funciona agrupar varias deudas en una sola cuota, qué modalidades hay y qué ventajas e inconvenientes tiene.
Reunificar deudas es agrupar varios préstamos o tarjetas en uno solo.
Normalmente baja la cuota mensual, pero alarga el plazo y puede aumentar el coste total.
Puede hacerse con un préstamo personal o con garantía hipotecaria, con riesgos distintos.
Tiene sentido como plan para ordenar tus finanzas, no como solución rápida.
Qué es la reunificación de deudas
Si tienes varias deudas a la vez, por ejemplo un préstamo del coche, el saldo de dos tarjetas y alguna compra a plazos, cada una tiene su cuota, su fecha de pago y su tipo de interés. La reunificación consiste en contratar un nuevo préstamo para cancelar todas esas deudas y quedarte con una sola cuota mensual.
La idea es simplificar la gestión y, en muchos casos, reducir lo que pagas cada mes. Pero no es una forma de que la deuda desaparezca: la cambias por otra con condiciones diferentes.
Cómo funciona
Haces inventario de todas tus deudas: importe pendiente, cuota, TAE y plazo de cada una.
Pides un nuevo préstamo por el total, normalmente a un plazo más largo.
Se cancelan las deudas antiguas con ese dinero.
Pagas una única cuota al mes durante el nuevo plazo.
Dos modalidades principales
Con préstamo personal
Se agrupan las deudas en un préstamo sin garantía hipotecaria. Es más sencillo y no pone en juego tu vivienda, pero los plazos suelen ser más cortos y el tipo de interés depende de tu perfil.
Con garantía hipotecaria
Se amplía o se constituye una hipoteca sobre una vivienda para incluir las demás deudas. Permite plazos muy largos y cuotas más bajas, pero tiene contrapartidas importantes:
Tu vivienda queda como garantía de deudas que antes no la tenían.
Hay gastos adicionales: tasación, notaría, registro y, en su caso, comisiones.
El plazo largo multiplica los intereses totales, aunque el tipo sea más bajo.
Ventajas
Una sola cuota y una sola fecha de pago: menos riesgo de olvidos.
Cuota mensual más baja, lo que libera margen en tu presupuesto.
Posible tipo de interés menor si sustituyes deudas caras, como tarjetas con pago aplazado.
Inconvenientes
Más intereses en total al alargar el plazo.
Gastos de formalización que pueden comerse parte del ahorro.
Riesgo de volver a endeudarte si sigues usando las tarjetas que acabas de liquidar.
Un ejemplo para entenderlo
Este ejemplo es solo ilustrativo, con cifras inventadas para explicar el concepto:
Imagina que tienes tres deudas con cuotas de 150 €, 120 € y 90 € al mes, en total 360 €. Al reunificarlas en un préstamo a un plazo más largo, la cuota podría bajar a unos 250 € al mes. Ganas 110 € de margen cada mes, pero si el plazo se duplica, es probable que al final pagues bastante más en intereses que con las deudas originales.
Revisa siempre la TAE y el importe total a devolver antes de decidir. Si necesitas repasar esos conceptos, lee nuestra guía sobre TAE y TIN.
Cuándo puede tener sentido
Tienes deudas caras y puedes sustituirlas por una más barata.
Te cuesta llegar a fin de mes por la suma de cuotas, pero tus ingresos son estables.
Te comprometes a no generar nuevas deudas mientras pagas la reunificación.
Cuándo conviene pensarlo dos veces
Las deudas que tienes ya son baratas o están casi pagadas.
La única forma de reunificar es con garantía hipotecaria y no estás seguro de poder pagar.
No has identificado por qué se acumularon las deudas. En ese caso, empieza por hacer un presupuesto doméstico.
Resumen y preguntas frecuentes
¿La reunificación reduce lo que debo? No. Reduce o simplifica la cuota mensual, pero la deuda total se mantiene y, con un plazo más largo, los intereses suelen aumentar.
¿Es lo mismo que una negociación con los acreedores? No. En la reunificación pides un préstamo nuevo para pagar los anteriores. Negociar con un acreedor es pedirle directamente un cambio de condiciones, como un aplazamiento.
¿Qué debo mirar antes de firmar? La TAE del nuevo préstamo, el importe total a devolver, todos los gastos de formalización y si se exige garantía hipotecaria.