Información precontractual de un préstamo: cómo leer la ficha INE
Qué es la ficha INE que te deben dar antes de firmar un crédito al consumo y cómo leerla sección por sección para comparar ofertas.
La ficha INE es la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo.
La entidad debe dártela antes de que firmes, con tiempo para compararla.
Recoge el TIN, la TAE, la cuota, el importe total a devolver y las comisiones.
Como tiene el mismo formato en todas las entidades, sirve para comparar ofertas en igualdad de condiciones.
Qué es la ficha INE
Cuando vas a contratar un préstamo personal, una línea de crédito o una tarjeta de crédito para uso personal, la entidad tiene que entregarte un documento estándar: la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo, conocida como ficha INE.
Esta obligación procede de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, que a su vez aplica una directiva europea. La normativa europea se ha renovado y puede introducir cambios en el contenido o el formato de esta información, así que consulta la versión vigente si tienes dudas.
Su gran ventaja es que el formato es común: todas las entidades presentan los mismos datos en el mismo orden. Así puedes poner dos fichas una al lado de la otra y compararlas fácilmente.
Cuándo te la tienen que dar
Antes de firmar, con antelación suficiente para que puedas leerla y comparar.
En papel o en otro soporte duradero, como un PDF que puedas guardar.
Gratis. Pedirla no te compromete a nada.
Si una entidad te presiona para firmar sin entregarte la ficha, es una señal de alerta.
Cómo leerla, sección por sección
1. Identidad del prestamista
Nombre y datos de contacto de la entidad que te presta el dinero y, si hay, del intermediario. Comprueba que coinciden con quien te ofrece el préstamo.
2. Descripción del crédito
Tipo de crédito: préstamo, línea de crédito, tarjeta...
Importe total del crédito: el dinero que vas a recibir.
Duración: el plazo para devolverlo.
Cuotas: cuántas son, de qué importe y con qué frecuencia.
Importe total adeudado: lo que habrás pagado al final, sumando capital, intereses y gastos.
Este último dato es de los más útiles: te dice cuánto te cuesta realmente el préstamo.
3. Costes del crédito
Tipo deudor (TIN): el interés que se aplica, fijo o variable.
TAE: el coste total anual expresado en porcentaje, con un ejemplo representativo.
Comisiones: de apertura, de estudio, por impago, de mantenimiento...
Productos vinculados: seguros u otros servicios obligatorios para obtener el crédito.
Si necesitas repasar estos conceptos, mira TAE y TIN: qué son y en qué se diferencian.
4. Otros aspectos jurídicos
Derecho de desistimiento: el plazo de 14 días naturales para echarte atrás. Lo explicamos en derecho de desistimiento en préstamos al consumo.
Reembolso anticipado: si puedes devolverlo antes y qué compensación cobrarían.
Consulta de ficheros: si la entidad consultará ficheros de solvencia.
Derecho a recibir un borrador del contrato.
Periodo de validez de la información.
Cómo usarla para comparar
Para que la comparación tenga sentido, pide fichas de ofertas con el mismo importe y el mismo plazo. Después fíjate, por este orden, en:
El importe total adeudado.
La TAE.
La cuota mensual y si encaja en tu presupuesto.
Las comisiones y los productos vinculados obligatorios.
Las condiciones de amortización anticipada.
Ejemplo ilustrativo
Este ejemplo es solo orientativo, con cifras inventadas: dos ofertas de 5.000 € a 3 años pueden tener cuotas parecidas, pero si una incluye un seguro obligatorio, su importe total adeudado y su TAE serán más altos. La ficha INE te permite verlo antes de firmar.
Señales de alerta
La entidad no quiere darte la ficha o te la da después de firmar.
Los datos de la ficha no coinciden con el contrato.
Hay productos vinculados que no te habían mencionado.
Te piden un pago por adelantado para "tramitar" el préstamo.
Resumen y preguntas frecuentes
¿La ficha INE me obliga a contratar? No. Es información previa y puedes pedirla a varias entidades sin compromiso.
¿Es lo mismo que el contrato? No. El contrato es el documento que firmas. Comprueba que sus condiciones coinciden con las de la ficha.
¿Y si la ficha y el contrato no coinciden? No firmes hasta aclararlo. Si ya has firmado, reclama a la entidad por escrito.