Derecho de desistimiento de 14 días en préstamos al consumo
Cómo funciona el derecho a echarte atrás de un préstamo al consumo en 14 días naturales: plazo, pasos y qué tienes que devolver.
En los préstamos al consumo tienes 14 días naturales para desistir sin dar explicaciones.
Debes comunicarlo a la entidad dentro de ese plazo, preferiblemente por escrito.
Después tienes que devolver el capital y los intereses de los días en que tuviste el dinero.
No hay penalización por desistir, aunque algunos gastos pagados a terceros pueden no recuperarse.
Qué es el derecho de desistimiento
El derecho de desistimiento te permite dejar sin efecto un contrato de crédito al consumo durante un plazo, sin necesidad de justificar por qué. Está pensado para que, una vez firmado, tengas un margen para revisar con calma lo que has contratado y echarte atrás si no te convence.
En España, este derecho está recogido en la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo. La normativa europea en este ámbito se ha actualizado con una nueva directiva, que debe incorporarse a la legislación española, así que conviene comprobar siempre la versión vigente de la norma.
Si quieres una visión general de todos tus derechos, consulta ley de crédito al consumo: tus derechos básicos.
Cuál es el plazo
El plazo es de 14 días naturales. Naturales significa que cuentan todos los días, incluidos sábados, domingos y festivos.
El plazo empieza a contar:
Desde la firma del contrato, o
Desde que recibes las condiciones contractuales y la información obligatoria, si llegan más tarde.
Es importante conservar la fecha en la que firmaste y en la que recibiste la documentación, porque marcan el inicio del plazo.
A qué préstamos se aplica
En general, se aplica a los contratos de crédito al consumo: préstamos personales, líneas de crédito y otras formas de financiación para uso personal o familiar. No se aplica de la misma forma a los préstamos hipotecarios sobre vivienda, que tienen su propia regulación.
Si financias una compra en una tienda y también tienes derecho a devolver el producto, revisa las condiciones de ambos contratos: el de compra y el de financiación pueden estar vinculados.
Cómo ejercerlo paso a paso
Revisa el contrato. Debe explicar cómo ejercer el desistimiento y a qué dirección o canal enviarlo.
Comunícalo dentro del plazo. Hazlo por un medio que deje constancia: correo electrónico, burofax, formulario de la entidad o carta certificada.
Identifica bien el contrato. Incluye tu nombre, DNI o NIE, número de contrato y fecha de firma, y deja claro que desistes.
Guarda el justificante de envío. Es tu prueba de que lo comunicaste a tiempo.
Devuelve el dinero. Tienes un plazo máximo de 30 días naturales desde que envías la comunicación para devolver el capital y los intereses correspondientes.
Ejemplo ilustrativo
Este ejemplo es solo orientativo, con cifras inventadas: si recibiste 2.000 € y desistes a los 6 días, devolverás los 2.000 € más los intereses de esos 6 días, calculados con el tipo de interés del contrato. No se añade ninguna penalización por desistir.
Qué pasa con las comisiones
Al desistir, la entidad no puede cobrarte una penalización por ejercer este derecho. Sí puede reclamarte:
Los intereses del periodo en que dispusiste del dinero.
Algunos gastos no reembolsables pagados a organismos públicos.
Si te cobraron una comisión de apertura, pregunta por su devolución. Conviene revisar qué dice el contrato y, si hay desacuerdo, reclamar por escrito. Te explicamos los distintos cargos en comisiones de un préstamo.
Errores frecuentes
Dejar pasar el plazo pensando que son días hábiles.
Comunicarlo por teléfono sin dejar constancia escrita.
No devolver el dinero dentro de los 30 días siguientes.
Confundir desistimiento con amortización anticipada. Pasado el plazo de 14 días, lo que puedes hacer es devolver el préstamo antes de tiempo, con sus propias reglas.
Resumen y preguntas frecuentes
¿Tengo que explicar por qué desisto? No. Es un derecho que puedes ejercer sin justificación.
¿Y si ya he gastado el dinero? Igualmente puedes desistir, pero tendrás que devolver el capital y los intereses en un máximo de 30 días. Asegúrate de poder hacerlo antes de comunicarlo.
¿Afecta a mi historial? Si desistes y devuelves el dinero a tiempo, se trata como un contrato cancelado correctamente.