Cuánto dinero puedo pedir prestado: la regla del endeudamiento
Cómo calcular tu tasa de endeudamiento y qué margen orientativo tienes para asumir una nueva cuota sin apretar tu presupuesto.
La tasa de endeudamiento mide qué parte de tus ingresos se va en pagar deudas.
Como referencia orientativa, se suele recomendar no superar el 30 o 35%.
Calcula tu margen con tus ingresos netos y todas tus cuotas, no solo la nueva.
Que puedas pedir una cantidad no significa que te convenga pedirla.
La pregunta correcta antes de pedir un préstamo
Antes de preguntarte cuánto te pueden prestar, conviene hacerse otra pregunta: cuánto puedes devolver sin poner en riesgo el resto de tus gastos. Las entidades analizan tu capacidad de pago para decidir si aprueban una solicitud, pero la decisión más importante es la tuya. Un préstamo que estira demasiado tu presupuesto puede convertirse en un problema si surge cualquier imprevisto.
Qué es la tasa de endeudamiento
La tasa de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos mensuales que dedicas a pagar deudas. Se calcula así:
Tasa de endeudamiento = (suma de cuotas mensuales de deudas ÷ ingresos netos mensuales) × 100
En las cuotas debes incluir todo lo que pagas cada mes por deudas:
Hipoteca o, si lo usas como referencia, el alquiler.
Préstamos personales o de coche.
Pagos aplazados de tarjetas.
Compras financiadas a plazos.
La referencia del 30 al 35%
Como orientación general, muchos expertos recomiendan que la tasa de endeudamiento no supere el 30 o el 35% de los ingresos netos. No es una norma legal ni un límite fijo: es una referencia prudente para que te quede margen para vivir, ahorrar y afrontar imprevistos.
Cada entidad aplica sus propios criterios al estudiar una solicitud, y tu situación personal también cuenta: no es lo mismo vivir solo que con hijos a cargo, ni tener un trabajo estable que ingresos variables.
Cómo calcular tu margen paso a paso
Un ejemplo para verlo claro
Este ejemplo es solo ilustrativo, con cifras inventadas:
Imagina que ingresas 2.000 € netos al mes y ya pagas 350 € de un préstamo del coche.
Calcula el 35% de tus ingresos: 2.000 × 0,35 = 700 €.
Resta las cuotas que ya pagas: 700 − 350 = 350 €.
Ese es el margen orientativo para nuevas cuotas: unos 350 € al mes.
Con ese margen, el importe que podrías pedir depende del plazo y del tipo de interés. A más plazo, más importe con la misma cuota, pero también más intereses totales.
Si quieres entender cómo se reparte cada cuota entre capital e intereses, consulta nuestra guía sobre el cuadro de amortización.
Qué más tener en cuenta
El porcentaje es solo una parte del análisis. Revisa también:
Tus gastos fijos reales: suministros, alimentación, transporte, colegio, seguros.
Tu estabilidad de ingresos: si son variables, sé más prudente.
Tu ahorro de emergencia: lo ideal es no tener que tocarlo para pagar la cuota.
Gastos previstos: un cambio de casa, un nacimiento o una reforma pueden reducir tu margen.
Señales de que estás pidiendo demasiado
La cuota solo encaja si recortas gastos básicos.
Necesitas alargar mucho el plazo para que la cuota sea asumible.
Ya usas la tarjeta para llegar a fin de mes.
No tendrías ahorro si surge un imprevisto.
Si te identificas con alguna, quizá sea mejor pedir menos, esperar o revisar tus deudas actuales antes de asumir una nueva.
Cómo pedir solo lo necesario
Haz una lista del gasto exacto que quieres financiar.
Resta lo que puedas pagar con ahorros sin vaciar tu colchón.
Pide la diferencia, no una cantidad redonda "por si acaso".
Elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con holgura.
Compara ofertas con el mismo importe y plazo antes de decidir. Te explicamos cómo en cómo comparar préstamos personales.
Resumen y preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje de mis ingresos puedo destinar a deudas? Como referencia orientativa, entre el 30 y el 35% de tus ingresos netos, sumando todas las cuotas. Es una guía de prudencia, no una regla obligatoria.
¿Cuentan los ingresos de mi pareja? Si el préstamo se pide a nombre de ambos, normalmente se tienen en cuenta los ingresos y las deudas de los dos.
¿Por qué me ofrecen más de lo que necesito? Porque la entidad calcula un máximo según su análisis. Eso no significa que te convenga pedirlo todo: más importe es más intereses y más riesgo.