Qué es el cuadro de amortización y cómo leerlo
Cómo se reparte cada cuota entre capital e intereses, qué columnas tiene el cuadro de amortización y para qué te sirve leerlo.
El cuadro de amortización es el calendario de pagos de tu préstamo.
Muestra, cuota a cuota, cuánto pagas de capital y cuánto de intereses.
En el sistema más habitual, al principio pagas más intereses y al final más capital.
Leerlo te ayuda a decidir si te conviene amortizar antes de tiempo.
Qué es el cuadro de amortización
Cuando firmas un préstamo, la entidad te entrega, o te permite consultar, una tabla con todos los pagos que harás hasta terminar de devolverlo. Esa tabla es el cuadro de amortización. Puede parecer un documento técnico, pero en realidad es una de las herramientas más útiles para entender cuánto te cuesta el dinero y cómo evoluciona tu deuda.
Las columnas que vas a encontrar
Aunque el formato cambia según la entidad, casi todos los cuadros incluyen:
Número de cuota o fecha: el orden de cada pago.
Cuota: lo que pagas ese mes en total.
Intereses: la parte de la cuota que corresponde al coste del dinero.
Amortización o capital: la parte de la cuota que reduce tu deuda.
Capital pendiente: lo que todavía debes después de ese pago.
La relación básica es sencilla: cuota = intereses + capital amortizado.
El sistema francés: el más habitual
La mayoría de los préstamos personales en España usan el llamado sistema francés, con cuota constante. Pagas lo mismo cada mes, pero el reparto interno cambia con el tiempo:
Al principio, como debes mucho capital, los intereses son altos y amortizas poco.
Con el paso de los meses, el capital pendiente baja, los intereses también y cada vez amortizas más.
Al final, casi toda la cuota se destina a capital.
Un ejemplo para verlo claro
Este ejemplo es solo ilustrativo, con cifras inventadas y redondeadas para explicar el concepto:
Un préstamo de 6.000 € a 3 años con una cuota fija de unos 185 € al mes.
Cuota 1: de los 185 €, unos 35 € son intereses y unos 150 € reducen la deuda.
Cuota 18: unos 18 € de intereses y unos 167 € de capital.
Cuota 36: apenas 1 € de intereses y el resto, capital.
La cuota no cambia, pero lo que "compras" con ella sí. Por eso los primeros años de un préstamo son los que más intereses generan.
Para qué te sirve leerlo
Saber cuánto debes en cada momento
Si en algún momento quieres cancelar el préstamo, el capital pendiente te da una idea clara de cuánto necesitarías, a falta de posibles compensaciones.
Decidir si amortizar antes de tiempo
Como los intereses se concentran al principio, adelantar dinero en los primeros años suele ahorrar más que hacerlo al final. Lo explicamos en la guía sobre amortización anticipada.
Comprobar que todo cuadra
Puedes verificar que la suma de todas las cuotas coincide con el importe total a devolver que figura en el contrato, y que los intereses se corresponden con el tipo pactado. Si detectas una diferencia que no entiendes, pide una explicación por escrito a la entidad antes de seguir pagando.
Tipo fijo y tipo variable
En los préstamos a tipo fijo, el cuadro se conoce desde el primer día y no cambia salvo que amortices o modifiques el contrato.
En los préstamos a tipo variable, el cuadro inicial es una estimación. Cada vez que se revisa el tipo, se recalculan las cuotas siguientes. Si el índice sube, pagarás más; si baja, menos.
Cómo conseguir tu cuadro de amortización
Suele venir incluido en la documentación del préstamo.
Muchas entidades permiten consultarlo en su banca online.
Si no lo tienes, puedes pedirlo a la entidad: es información sobre tu propio contrato.
Resumen y preguntas frecuentes
¿Por qué pago tantos intereses al principio? Porque los intereses se calculan sobre el capital pendiente, y al principio debes casi todo el préstamo.
¿El cuadro cambia si amortizo una parte? Sí. Tras una amortización parcial se genera un cuadro nuevo, con menos cuota o menos plazo según lo que elijas.
¿Sirve para comparar préstamos? Indirectamente. Para comparar ofertas es mejor la TAE y el importe total a devolver, como explicamos en cómo comparar préstamos personales.