Amortización anticipada de un préstamo: cómo funciona y qué cuesta
Qué significa devolver un préstamo antes de tiempo, si conviene reducir cuota o plazo y qué compensación puede cobrar la entidad.
Amortizar anticipadamente es devolver todo o parte del préstamo antes de lo previsto.
Puedes reducir la cuota mensual o acortar el plazo.
La entidad puede cobrar una compensación limitada por ley en los préstamos al consumo.
Antes de hacerlo, comprueba que mantienes un colchón de ahorro suficiente.
Qué es la amortización anticipada
Cuando pides un préstamo, firmas un calendario de pagos con un plazo concreto. Amortizar anticipadamente significa adelantar parte de ese dinero, o todo, antes de que llegue la fecha prevista. Al devolver capital antes de tiempo, dejas de pagar intereses sobre esa cantidad, y eso suele traducirse en un ahorro.
Hay dos modalidades:
Amortización total: cancelas el préstamo por completo.
Amortización parcial: devuelves una parte y el préstamo sigue vivo con menos capital pendiente.
Reducir cuota o reducir plazo
Si haces una amortización parcial, normalmente puedes elegir entre dos opciones:
Reducir la cuota
Mantienes el plazo y pagas menos cada mes. Es útil si quieres aliviar tu presupuesto mensual o si prevés gastos importantes en los próximos meses.
Reducir el plazo
Mantienes la cuota y terminas de pagar antes. En general, esta opción genera un ahorro mayor en intereses, porque el dinero pendiente desaparece antes.
Un ejemplo para verlo claro
Este ejemplo es solo ilustrativo, con cifras inventadas para explicar el concepto:
Imagina un préstamo con 8.000 € pendientes y 4 años por delante. Decides adelantar 2.000 €.
Si reduces cuota: sigues pagando 4 años más, pero con una cuota más baja.
Si reduces plazo: mantienes la cuota y terminas varios meses antes.
En ambos casos ahorras intereses, pero con la reducción de plazo el ahorro total suele ser mayor. Puedes verlo con claridad en tu cuadro de amortización, que muestra cuánto capital e interés pagas en cada cuota.
Qué cuesta amortizar antes de tiempo
La normativa de crédito al consumo en España (la Ley 16/2011) reconoce tu derecho a devolver el préstamo antes de tiempo, total o parcialmente. A cambio, la entidad puede pedir una compensación por los costes que le genera, con límites:
Hasta el 1% del importe que reembolsas, si queda más de un año para terminar el préstamo.
Hasta el 0,5%, si queda un año o menos.
Además, la compensación no puede superar los intereses que habrías pagado durante el tiempo que te ahorras. Muchas entidades no cobran nada por este concepto.
Comprueba siempre lo que dice tu contrato y la normativa vigente en la web oficial del Banco de España, porque las condiciones concretas y la regulación pueden cambiar. Si quieres entender mejor el resto de cargos, te explicamos las comisiones de un préstamo.
Cuándo conviene amortizar
Puede ser buena idea si:
Tienes un dinero ahorrado que no vas a necesitar a corto plazo.
El tipo de interés del préstamo es alto.
Ya cuentas con un fondo de emergencia para imprevistos.
No tienes otras deudas más caras pendientes.
Cuándo puede no compensar
Quizá sea mejor esperar si:
Te quedarías sin colchón para gastos imprevistos.
Tienes otras deudas más caras, como una tarjeta con pago aplazado. En ese caso, suele ser más rentable liquidar primero la deuda con mayor TAE.
Tu préstamo tiene un tipo de interés muy bajo y quedan pocos meses.
Cómo hacerlo paso a paso
Revisa tu contrato para conocer la compensación y el procedimiento.
Pide a la entidad el importe exacto pendiente a una fecha concreta.
Decide si reduces cuota o plazo, si la entidad te da la opción.
Solicita la amortización por escrito o por el canal que indique tu contrato.
Guarda el justificante y comprueba que el nuevo cuadro de amortización refleja el cambio.
Resumen y preguntas frecuentes
¿Siempre puedo devolver el préstamo antes de tiempo? En los préstamos al consumo, la normativa te reconoce ese derecho. La entidad solo puede pedir una compensación dentro de los límites legales.
¿Qué ahorra más, reducir cuota o plazo? Normalmente reducir el plazo, porque dejas de pagar intereses antes. Reducir la cuota te da más margen cada mes.
¿Tengo que avisar con antelación? Depende del contrato. Revisa el procedimiento y, si tienes dudas, pide a la entidad que te lo confirme por escrito.