Tarjeta de crédito, débito y prepago: diferencias
Cómo funciona cada tipo de tarjeta, qué cuesta usarla y cuál encaja mejor con tu forma de gastar.
La tarjeta de débito usa el dinero que ya tienes en tu cuenta.
La tarjeta de crédito te deja pagar con dinero que la entidad te adelanta y que devuelves después.
La tarjeta prepago solo gasta lo que hayas cargado antes.
Elegir bien depende de cómo gastas y de cuánto control quieres tener.
Tres tarjetas que parecen iguales
Por fuera, una tarjeta de crédito, una de débito y una prepago son casi idénticas. Se usan en las mismas tiendas, en los mismos cajeros y en las mismas webs. Pero detrás de cada una hay una forma distinta de pagar, y eso cambia lo que cuesta usarla y el riesgo de acabar debiendo dinero.
Entender estas diferencias te ayuda a elegir la que encaja con tu día a día y a evitar sustos en el extracto.
Tarjeta de débito: pagas con tu propio dinero
Cuando pagas con una tarjeta de débito, el importe se descuenta directamente de tu cuenta, en el momento o en muy poco tiempo. No hay préstamo ni intereses: si no tienes saldo, en principio la operación no se completa.
Lo que suele ofrecer:
Control inmediato: ves el cargo en tu cuenta casi al momento.
Sin intereses por compras, porque no hay aplazamiento.
Útil para el gasto diario: supermercado, transporte, compras pequeñas.
Lo que conviene revisar:
Si tiene cuota anual o si se elimina con ciertas condiciones.
Qué comisiones aplica por sacar dinero en cajeros de otras entidades o en el extranjero.
Si permite descubiertos en cuenta, porque un descubierto sí puede tener coste.
Tarjeta de crédito: la entidad te adelanta el dinero
Con una tarjeta de crédito, la entidad te presta el dinero de cada compra hasta un límite. Después, tú lo devuelves según la modalidad de pago que hayas elegido.
Las formas de pago más habituales son:
Pago a fin de mes: pagas todo lo gastado en una sola vez, normalmente sin intereses.
Pago aplazado: devuelves la deuda en cuotas y pagas intereses por lo que queda pendiente.
Pago revolving: pagas una cuota fija o un porcentaje, y el crédito se renueva a medida que lo devuelves.
La tarjeta de crédito puede ser práctica para gastos puntuales, reservas de hotel o alquiler de coche, que a menudo la piden como depósito. Pero si aplazas los pagos, el coste puede subir mucho. Te lo contamos en detalle en nuestra guía sobre tarjetas revolving.
Tarjeta prepago: solo gastas lo que cargas
La tarjeta prepago funciona como un monedero. Cargas una cantidad y solo puedes gastar hasta ese importe. Cuando se acaba el saldo, tienes que recargarla.
Es una opción interesante para:
Compras online, si prefieres no usar la tarjeta vinculada a tu cuenta principal.
Dar una paga controlada a un hijo o hija adolescente.
Viajes, para separar el presupuesto del viaje del resto de tus gastos.
Revisa siempre si cobra comisión por emisión, por recarga o por mantenimiento, porque algunas prepago tienen costes que no se ven a primera vista.
Comparativa rápida
¿Hay riesgo de deuda?
Débito: muy bajo, salvo descubiertos.
Crédito: sí, si aplazas pagos o usas más de lo que puedes devolver.
Prepago: no, porque no puedes gastar más de lo cargado.
¿Tiene intereses?
Débito: no por compras.
Crédito: no si pagas el total a fin de mes; sí si aplazas.
Prepago: no.
¿Para qué suele usarse?
Débito: gasto diario.
Crédito: compras puntuales, reservas y emergencias.
Prepago: compras online, viajes y control de gasto.
Cómo elegir la tuya
Antes de decidir, hazte estas preguntas:
¿Quiero ver cada gasto al momento en mi cuenta? Entonces el débito es lo más sencillo.
¿Necesito una tarjeta para reservas o para repartir un gasto grande? Una de crédito puede servir, siempre que tengas claro cómo la vas a devolver.
¿Quiero limitar lo que puedo gastar en internet o en un viaje? Una prepago te ayuda a poner ese tope.
Muchas personas combinan dos: una de débito para el día a día y una de crédito para usos concretos. Lo importante es que cada tarjeta tenga un papel claro y que conozcas sus costes. Si te preocupa pagar de más por tenerla, mira nuestra guía sobre la cuota anual de una tarjeta.
Resumen y preguntas frecuentes
¿La tarjeta de débito cobra intereses? No por las compras, porque pagas con tu propio saldo. Sí puede haber comisiones por otras operaciones, como sacar dinero en ciertos cajeros.
¿Pagar con tarjeta de crédito siempre cuesta dinero? No. Si eliges pago a fin de mes y pagas el total, normalmente no generas intereses. El coste aparece cuando aplazas o cuando hay comisiones, como la cuota anual o la retirada de efectivo.
¿Es segura una tarjeta prepago para comprar online? Ayuda a limitar el riesgo, porque solo expones el saldo cargado. Aun así, compra en webs de confianza y activa las notificaciones de cada pago.