Qué es la CIRBE y cómo pedir tu informe de riesgos
Qué es la Central de Información de Riesgos del Banco de España, qué datos recoge y cómo pedir gratis tu informe.
La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España.
Recoge los préstamos, créditos y avales que las entidades declaran a nombre de cada persona.
Puedes pedir tu informe de forma gratuita, por internet o por otros canales.
No es un fichero de morosos: aparecen también las deudas que pagas al día.
Qué es la CIRBE
La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) es una base de datos pública en la que las entidades financieras declaran los riesgos que mantienen con sus clientes. "Riesgo" aquí significa cualquier operación en la que la entidad podría perder dinero si el cliente no paga: préstamos personales, hipotecas, líneas de crédito, tarjetas, avales y otras.
Su objetivo es doble. Por un lado, ayuda a las entidades a conocer el endeudamiento total de una persona antes de concederle financiación. Por otro, sirve al Banco de España para supervisar el sistema financiero.
En qué se diferencia de ASNEF
Es habitual confundirlos, pero son cosas distintas:
La CIRBE es pública y depende del Banco de España. ASNEF es un fichero privado.
La CIRBE recoge todas tus deudas declarables, estén al corriente o no. ASNEF solo recoge impagos.
En la CIRBE solo declaran las entidades sujetas a esa obligación. En los ficheros de morosidad pueden comunicar deudas también empresas de otros sectores.
Si quieres saber más sobre los ficheros de impago, consulta qué es ASNEF y cómo consultar si apareces.
Qué información aparece en tu informe
El informe de la CIRBE muestra, para cada operación declarada:
La entidad que la declara.
El tipo de operación (préstamo, crédito, aval, tarjeta...).
Si eres titular, cotitular o avalista.
El importe dispuesto y el disponible.
La situación de la operación: al corriente, con retrasos o dudosa.
El plazo y las garantías asociadas.
Solo se declaran las operaciones que superan un determinado importe, fijado por la normativa del Banco de España. Por eso es posible que alguna deuda pequeña no aparezca.
Cómo pedir tu informe de la CIRBE
Pedir tu informe es gratuito. Las vías habituales son:
Por internet
Es la opción más rápida. Accede a la sede electrónica del Banco de España e identifícate con certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve. Una vez dentro, solicita el informe de riesgos y lo recibirás en tu área personal.
Por otros canales
Si no tienes identificación electrónica, el Banco de España ofrece otras vías, como la solicitud por correo postal o la atención presencial con cita previa. Consulta en su web los canales vigentes y la documentación que piden, normalmente una copia de tu documento de identidad.
Cuándo conviene revisarlo
Antes de pedir un préstamo o una hipoteca, para saber qué verá la entidad.
Si has cancelado una deuda, para comprobar que ya no aparece como pendiente.
Si sospechas que alguien ha usado tus datos para contratar un producto a tu nombre.
Si eres avalista, para tener presente el riesgo que asumes.
Qué hacer si hay un error
Si ves una operación que no reconoces o con datos incorrectos:
Contacta primero con la entidad que la declaró. Es la responsable de los datos que envía.
Pide la rectificación por escrito y guarda una copia de tu solicitud.
Si la entidad no lo corrige, puedes dirigirte al Banco de España para pedir la rectificación o cancelación de los datos.
Si el problema de fondo es un conflicto con la entidad, también puedes presentar una reclamación siguiendo los pasos de cómo reclamar ante el Banco de España.
Cómo influye la CIRBE en una solicitud de financiación
La CIRBE no aprueba ni rechaza nada: solo informa. Cada entidad la consulta y la combina con sus propios criterios, como tus ingresos, tu estabilidad laboral o tus gastos fijos. Un nivel de endeudamiento alto en relación con tus ingresos puede hacer que una entidad sea más prudente, aunque pagues todo al día.
Resumen y preguntas frecuentes
¿Estar en la CIRBE es malo? No. Aparecer es normal si tienes una hipoteca, un préstamo o una tarjeta. Lo relevante es el volumen de deuda y si pagas a tiempo.
¿Cuánto tarda en llegar el informe? Por internet suele estar disponible en poco tiempo. Por otros canales puede tardar más.
¿Puedo pedir el informe de otra persona? No, salvo que tengas su autorización o la representes legalmente. Son datos personales protegidos.