Comisiones de las tarjetas: efectivo, divisas y otros cargos
Qué comisiones pueden aparecer al usar una tarjeta, desde la retirada de efectivo hasta el cambio de divisa, y cómo pagar menos.
Además de los intereses, las tarjetas pueden tener varias comisiones.
Sacar efectivo con una tarjeta de crédito suele ser de las operaciones más caras.
Pagar en otra moneda puede tener un recargo por cambio de divisa.
Revisar el contrato y el extracto te ayuda a evitar cargos que no esperabas.
Por qué fijarse en las comisiones
Cuando se compara una tarjeta, lo primero que se mira suele ser la cuota anual o la TAE. Pero hay otras comisiones que aparecen solo en ciertas operaciones y que, sumadas, pueden encarecer mucho su uso. Conocerlas te permite usar la tarjeta de forma más barata y elegir mejor cuál llevar en cada situación.
Las comisiones aplicables deben figurar en la información precontractual y en el contrato. Si no las encuentras, pide a tu entidad que te las facilite.
Retirada de efectivo
Sacar dinero en un cajero con la tarjeta de crédito suele tener dos costes:
Una comisión por la retirada, normalmente un porcentaje del importe con un mínimo fijo.
Intereses desde el primer día, porque el efectivo no suele disfrutar del periodo sin intereses que tienen las compras pagadas a fin de mes.
Con tarjeta de débito, retirar en los cajeros de tu entidad suele ser gratis, pero en cajeros de otras entidades puede haber comisión. Antes de sacar dinero, la pantalla del cajero debe informarte del coste.
Un ejemplo para verlo
Este ejemplo es solo ilustrativo, con cifras inventadas:
Sacas 200 € con la tarjeta de crédito. La comisión es del 4% con un mínimo de 3 €, así que pagas 8 €. Además, si la deuda se mantiene un mes con intereses de alrededor del 20% anual, sumas unos 3 € más. En total, esos 200 € te cuestan unos 11 €.
Cambio de divisa
Cuando pagas en una moneda distinta del euro, la entidad convierte el importe y puede cobrar una comisión por cambio de divisa, normalmente un porcentaje del pago. A esto se suma el tipo de cambio que aplique.
Un punto clave: en tiendas y cajeros del extranjero a veces te ofrecen pagar en euros en lugar de en la moneda local. Esa opción, llamada conversión dinámica de divisa, suele aplicar un tipo de cambio menos favorable. En general, conviene elegir pagar en la moneda local. Te lo explicamos en nuestra guía para pagar con tarjeta en el extranjero.
Otras comisiones habituales
Cuota anual o de mantenimiento
Lo que pagas por tener la tarjeta, la uses o no. Puede eliminarse si cumples ciertas condiciones. Más detalles en nuestra guía sobre la cuota anual de una tarjeta.
Comisión por reclamación de impagados
Si no pagas una cuota a tiempo, la entidad puede cobrar una comisión por gestionar el impago, además de intereses de demora. Revisa cuánto es y cuándo se aplica.
Comisión por exceso de límite
Algunas tarjetas permiten superar el límite de forma puntual, con un coste. Otras simplemente rechazan la operación.
Comisión por emisión o reposición
Puede aplicarse al pedir una tarjeta adicional o al sustituir una tarjeta perdida o dañada.
Comisión por aplazamiento
Al dividir una compra en cuotas, algunas entidades cobran una comisión inicial además de los intereses.
Transferencias desde la tarjeta
Algunas tarjetas permiten traspasar parte del crédito a tu cuenta. Suele funcionar como una disposición de efectivo, con comisión e intereses.
Cómo pagar menos comisiones
Usa la tarjeta de débito para sacar efectivo, y mejor en cajeros de tu entidad o de su red.
Paga en la moneda local cuando estés fuera de la zona euro.
Elige pago a fin de mes para evitar intereses en las compras.
Domicilia los pagos para no olvidar ninguna cuota y evitar comisiones por impago.
Revisa el extracto cada mes y pregunta por cualquier cargo que no entiendas.
Compara tarjetas fijándote en las comisiones de las operaciones que más haces, no solo en la cuota.
Qué hacer si ves una comisión que no esperabas
Primero, revisa tu contrato y la información precontractual para ver si estaba prevista. Si crees que no corresponde, contacta con el servicio de atención al cliente de tu entidad y presenta una reclamación por escrito. Si no te responden o no estás de acuerdo, puedes acudir al servicio de reclamaciones del Banco de España.
Resumen y preguntas frecuentes
¿Por qué es tan caro sacar dinero con la tarjeta de crédito? Porque suele combinar una comisión por la retirada con intereses desde el primer día. Para efectivo, la tarjeta de débito suele ser más barata.
¿Qué opción elijo si el cajero me ofrece cobrar en euros fuera de España? En general, es mejor elegir la moneda local y dejar que tu entidad haga la conversión.
¿Dónde veo las comisiones de mi tarjeta? En el contrato, en la información precontractual y en el folleto de tarifas de tu entidad.